Minus na transakcijskem računu (TRR) uporabite le v izjemnih situacijah, ne najemajte posojil pri raznih nebančnih podjetjih in pozabite na verižno dvigovanje gotovine s kreditno kartico.
Ne nagovarjamo vas, da se izognete vsem dolgovom. Opozarjamo vas le, da se ne zadolžujte dražje kot je treba. V nadaljevanju članka predstavljamo samo nekatere najdražje oblike zadolževanj, ki si jih marsikdo navkljub visokim stroškom privošči preveč lahkotno. Zapomnite si, iz prezadolženosti se ne boste rešili z najemom dražjega posojila. Če imate tudi vi dva ali več od spodaj naštetih dolgov, ste zabredli, zato se morate takoj lotiti »čiščenja« svojih osebnih financ.

Najemanje posojil pri nebančnih podjetjih
Zadolževanje pri podjetjih, ki svoje stranke vabijo preko malih oglasov ali raznih letakov z geslom »Gotovina takoj« ali "Kredit takoj", je daleč najdražje zadolževanje. Preverili smo nekaj tovrstnih ponudnikov v Mariboru in Ljubljani in ugotovili, da morate najeti znesek v enem letu preplačati za bistveno več kot sto odstotkov.
Po obrestno obrestnem izračunu večina poklicanih podjetij obračunava letno obrestno mero (OM) po 377 odstotkov, eno pa celo po fantastičnih 600,5 odstotkov; po linearnem izračunu znaša njihova letna OM 167 oziroma 211 odstotkov.

Vsi ponudniki, ki smo jih poklicali, so od zaposlenih oseb zahtevali potrdila o izplačilu plače in od delodajalca potrjene obrazce (administrativne prepovedi), s čemer se zagotavlja poplačilo mesečne anuitete neposredno iz plače posojilojemalca. To pomeni, da se zavarujejo enako kot banke, le da vam svoje storitve bistveno dražje zaračunajo.

Dvigovanje gotovine s kreditno kartico
Govorimo o dvigovanju gotovine s karticami z odloženim plačilom in kreditnimi karticami, za kar vam izdajatelj zaračuna stroške dviga. S teh kartic dvignite gotovino le, če ste kje v tujini in potrebujete gotovino.
Nekateri svojo mesečno likvidnost »popravljajo« z verižnim dvigovanjem gotovine s kreditne kartice. Dvignjen denar uporabijo za plačilo računov za pretekli dvig ali za začasno pokrivanje drugih dolgov (recimo,prekoračitve limita na TRR). S tem se vedno bolj zapletajo v začaran krog predragega zadolževanja, saj so ob vsakem dvigu s kreditne kartice revnejši za nekaj evrov stroškov za dvig gotovine.

»Večni« minus na TRR
To obliko zadolževanja uporabite le v izjemnih situacijah, recimo, ko morate nujno plačati ali kupiti nekaj, pričakovani priliv pa boste dobili šele čez nekaj dni ali tednov. Ponavadi se bolj splača za nekaj dni izkoristiti minus na TRR, kot pa predčasno prekiniti vezavo sredstev ali življenjsko zavarovalno polico, čeprav vam bo banka zaračunala stroške odobritve limita in višje obresti kot za druga posojila.
Če imate prihranke v obliki depozitov, jih raje uporabite za pokritje dolgotrajnega minusa na TRR, saj so obresti, ki jih dobite za varčevanje bistveno nižje kot jih plačujete za izkoriščen minus na TRR. Če ne gre drugače, pokrijte s prihranki takoj vsaj del izkoriščenega limita. Z mesečnim varčevanjem pa nadaljujte.

Zamenjajte drage dolgove
Če prihrankov nimate in se že dalj časa ne morete znebiti zgoraj naštetih dolgov, najemite bančno potrošniško posojilo in z njim poravnajte te predrage dolgove. Tako boste plačevali nižje obresti, povrhu pa boste z mesečnim odplačevanjem prisiljeni zniževati svoj dolg, kar recimo, pri minusu na TRR odlagate v nedoločeno prihodnost.
Nikoli pa ne naredite napake, da bi večkrat najeli novo posojilo za vračilo starega, ob tem pa svoj dolg povečali še za nekaj sto evrov. Nekateri moji znanci so namreč mesečno likvidnost reševali tako, da so triletno posojilo z višjo mesečno anuiteto po določenem času zamenjali za petletno z malo nižjo anuiteto. Z novim posojilom so najeli še nekaj sto evrov dodatnega dolga. Recimo, preostanek glavnice dolga s triletno ročnostjo v višini 2.000 evrov so poplačali z novim posojilom z ročnostjo pet let v višini 2.300. Mesečna anuiteta se je znižala, a dolg in dejanski stroški so se povišali.

Znesek odplačila dolga v višini 1.000 evrov v enem letu
Vrsta zadolžitve	Skupni znesek odplačila (v EUR)
Limit na TRR*	1.109
Bančno posojilo**	1.076
Posojilo pri nebančnih podjetjih***	2.120
Dolg na kreditnih karticah****	1.420
Op.: *Abanka, obrestna mera 8,9%, letni stroški odobritve 20 €; **NKBM, mesečni obrok 86,57, stroški odobritve in zavarovanja 36,85 €, enotna obrestna mera 15,16%; ***mesečni obrok pri večini ponudnikov 176,67€, pri enem obrok 212,00€ in skupno odplačilo 2.544 €; ****NLB Mastercard, 3,5% od dviga, 12 dvigov letno; zneski v tabeli so zaokroženi

Komentarji

!joomlacomment 4.0 Copyright (C) 2009 Compojoom.com . All rights reserved."