Zavarovalna vsota matere mora nujno pokrivati vsoto 3-letnih prihodkov in še neodplačanega posojila; ko se bosta otroka osamosvojila, mora mama povečati delež, ki ga namenja varčevanju za pokojnino.

Janez Keber, finančni svetovalec

Ta e-poštni naslov je zaščiten proti smetenju. Če ga želite videti, omogočite Javascript.

PROFIL:

Enostarševsko družino sestavljajo mama (42 let) in dva otroka: prva je srednješolka (16), druga osnovnošolka (12), obe živita doma. Skupni prihodki družine znašajo 1.750 evrov. Mama odplačuje hipotekarno posojilo v mesečnem znesku 210 evrov, do izteka posojila so še 4 leta. Ima 6.500 prihrankov v bančnem depozitu. Je življenjsko zavarovana, zavarovalna vsota v primeru smrti je 30.000 evrov. Družina živi v lastniškem stanovanju v Celju, imajo avto srednjega razreda, star 2 leti. Cilj je šolanje obeh otrok - starejša se želi čez 2 leti vpisati na fakulteto v Ljubljani.

OCENA IN NASVET:

Dobro je, da ima družina nekaj več kot 3 mesečne dohodke v likvidnih sredstvih. Prihranjenih 6.500 evrov naj obdrži v varnih likvidnih naložbah (bančnem depozitu, denarnemu skladu ali gotovini).

Zavarovanje naj bo tudi varčevanje
Za mater dveh vzdrževanih otrok je priporočljivo, da zavarovalna vsota za primer smrti dosega vsaj vsoto treh letnih dohodkov in vseh še neodplačanih obveznosti.

Dve možnosti za povišanje zavarovalne vsote
Če je obstoječe življenjsko zavarovanje sklenjeno samo za primer smrti (brez varčevalne komponente), je priporočljivo skleniti novo življenjsko zavarovanje. To naj poleg nezgodnega zavarovanja vključuje še zavarovalno vsoto za doživetje (varčevanje) – s tem so (deloma) pokrite tudi potrebe po varčevanju za pokojnino.
Če pa obstoječe zavarovanje že vključuje varčevalno komponento, je mogoče povišati samo zavarovalno vsoto za primer smrti, pri čemer se premija ne spremeni.

Po osamosvojitvi otrok znižanje premij
Ko se bo vsaj en otrok osamosvojil, lahko mama začne zniževati del zavarovalne premije, ki je namenjen življenjskemu zavarovanju za primer smrti. Ob plačevanju enako visoke premije bo tako večji del vplačil namenjen varčevanju za pokojnino.

Višina sredstev namenjenih varčevanju za pokojnino je odvisna od višine osebnega dohodka in od morebitnih že obstoječih pokojninskih varčevanj s strani delodajalca (2. pokojninski steber). Ob upoštevanju splošnega načela bi morali za varčevanje za pokojnino nameniti med 10 in 15 odstotkov prejemkov. V konkretnem primeru je priporočljiva izbira manj tvegane naložbene politike (gotovina, bančni depoziti, denarni ali obvezniški vzajemni skladi).

Šolanje otrok, vmes pa zamenjava avtomobila
Ker starejši otrok že čez 2 leti nadaljuje šolanje v Ljubljani, je za ta namen nujno varčevanje v manj tveganih naložbah. Za mlajšega otroka, ki bo s študijem najverjetneje začel čez 6 let, pa lahko poleg manj tveganih naložb nekaj sredstev naloži v mešane vzajemne sklade.

Ker je obstoječi avtomobil star 2 leti, ga bo čez nekaj let verjetno potrebno zamenjati. Zamenjavo avtomobila je najbolje načrtovati po izteku hipotekarnega posojila čez 4 leta. Za avtomobil srednjega razreda, ki stane okoli 15.000 evrov, bo obrok za nakup novega avtomobila (računano po današnjih vrednostih) približno enak obroku posojila, ki ga trenutno odplačuje – to pomeni, da se izdatek v višini 210 evrov mesečno podaljša še za nekaj let.

POŠLJITE SVOJE VPRAŠANJE